Tras la situación que supuso la anulación de las cláusulas suelo en las hipotecas de cientos de miles de familias, nos encontramos ahora ante un nuevo desafío, denominado IRPH que vuelve a poner de manifiesto las malas prácticas de los bancos.
¿Qué es el IRPH?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es uno de los indicadores utilizados por diferentes entidades financieras para actualizar el tipo de interés variable de los préstamos hipotecarios. En total ha habido tres tipos:
- Del conjunto de entidades; el que nos interesa.
- De bancos
- De cajas de ahorros.
Decimos que el IRPH del conjunto de entidades es el que nos interesa porque, desde el 1 de noviembre de 2013, el IRPH Bancos y el de Cajas de ahorros desaparecieron (Disposición Transitoria decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre).
¿Es el IRPH manipulable por las entidades de crédito?
Este tipo de interés se caracteriza por ser poco transparente y manipulado por las entidades bancarias que lo comercializaban, puesto que es elaborado mensualmente por el Banco de España, calculando la media simple de los tipos de interés medios ponderados que todas las entidades suministran, relativos a las operaciones de préstamos realizadas durante ese mes.
¿Y cuál es el problema?
Pues que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios tiene unas condiciones muchas más perjudiciales para el hipotecado –y beneficiosas para el banco- que el Euribor, de forma que, en la práctica, una hipoteca referenciada al IRPH pagará mucha más cantidad en el recibo mensual que esa misma hipoteca vinculada al Euribor.
¿Tiene IRPH mi hipoteca?
Para poder averiguarlo, debe tener consigo copia de su escritura de hipoteca, ya que la cláusula IRPH, como la cláusula suelo, se encuentra mencionada en ella, aunque muchas veces escondida y de difícil comprensión.
¿Por qué se puede anular?
En primer lugar, porque es sustancialmente perjudicial para el hipotecado, jugando solo en beneficio exclusivo del banco, el cual puede influye en su cálculo, tal y como reconoció el Banco de España.
Además, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios puede ser declarado nulo por su condición de cláusula abusiva por falta de información y transparencia en la actuación del banco, que la introdujo en la hipoteca de sus clientes sin informarle de qué era y cuáles eran las consecuencias, con especial atención al aumento del recibo mensual.
¿Qué consecuencias tiene la anulación del IRPH?
Depende de nuestra hipoteca, si bien en todo caso, los efectos serán positivos, recuperando el dinero pagado de más al banco y rebajando el importe de nuestro recibo mensual de hipoteca.
Tras las sentencia del Supremo, el Juzgado de Amurrio anula el IRPH
El 15 de enero de 2018 llega otra sentencia contraria al fallo del Supremo, el Juzgado Primera Instancia de Amurrio (Álava) declara la nulidad por abusiva de la cláusula que contiene el índice IRPH. Se fundamenta en normas y jurisprudencia europeas, considerando que la cláusula de IRPH sí debe someterse al control de transparencia, y en este caso no se superó pues no se entregó al prestatario ninguna información antes de la firma del contrato que demuestre que pudieron comprender o conocer el funcionamiento del índice.
Finalmente, una vez que la sentencia declara la nulidad por abusiva de la cláusula de IRPH, ésta debe eliminarse del contrato de la hipoteca y, en aplicación de la jurisprudencia europea, cuando una cláusula es declarada nula, debe eliminarse del contrato y no puede ser integrada ni sustituida por otra, en consecuencia, deja el préstamo sin intereses.
¿Por qué DOM & G Associats?
Porque somos despacho de abogados especializado en derecho bancario y reclamaciones de cláusulas abusivas. Te informamos sin compromiso y te acompañamos hasta que recuperes tu dinero.
Por todo esto, si tienes IRPH o cláusula suelo en tu hipoteca, no pierdas la esperanza y ponte en contacto con nosotros en el 93 718 05 07, la primera consulta es gratuita.